O que são os Títulos de Capitalização e vale a pena?

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Se fosse um investimento, o famoso título de capitalização seria o pior deles. Mas, com toda certeza, não é um investimento. Muitos irão discordar neste primeiro momento, mas logo irão entender o porque um título de capitalização, nem de perto, é um investimento.
 
Uma definição prática de investir seria empregar seu dinheiro em um negócio que te renda, no mínimo, 0,01% a mais que o valor da desvalorização da moeda(a inflação). No mínimo, 0,01% acima do valor da inflação, porque se o seu dinheiro não conseguir render nem o percentual da inflação, significa dizer que você está perdendo dinheiro e não auferindo lucros.
 
Seguindo esta linha de raciocínio, o pior investimento que você pode fazer chama-se poupança. E ainda assim, muitas vezes a poupança não chega a ser um investimento, isto porque, assim como em 2010, a poupança não consegue ultrapassar o índice da inflação.
 
Para muitos, Títulos de Capitalização são nada mais do que um jogo de azar. Não vou dizer que estão redondamente enganados, até porque tem mesmo uma ponta de verdade nessa história, mas, muitas vezes os bancos oferecem os títulos de capitalizações como se fossem ótimos investimentos e, o melhor de tudo, que com os títulos de capitalização, além de investir você ainda pode ganhar prêmios. Mas vamos ver até que ponto isso é verdade.
 

Como funciona um Título de Capitalização

Um título de capitalização é uma aplicação que se enquadra na modalidade de seguros.
Um título de capitalização, teoricamente, trata-se de um papel negociável, um contrato em que você pactua com o banco administrador, oferecendo-lhe dinheiro em troca de rendimentos e prêmios. O banco capta dinheiro fácil através destes títulos(por isso “título de capitalização“) e em troca, oferece a seus clientes uma pequena correção monetária sobre o montante inicial e a oportunidade de concorrer a prêmios todos os meses. Será sempre a mesma retórica: “Tem baixo custo e você ainda concorre a prêmios!“.
 
Mas, na prática, o título de capitalização é uma aplicação, que pode ser em aporte mensal, ou aporte único. Caso o aporte seja mensal, a administradora irá debitar da conta de seu cliente mensalmente o valor da aplicação meio que “obrigando” o investidor a continuar investindo. Ao final de todo o período(muitas vezes serão períodos longos como 4 anos por exemplo), o dinheiro será corrigido por algum índice econômico.
 

Sobre os Prêmios

 
É livre para qualquer título de capitalização a premiação em dinheiro ou em prêmios(produtos, veículos, etc.). É livre também para o banco administrador dos títulos de capitalização que se defina o prazo dos sorteios, mas desde que seja definido em contrato, sem a possibilidade de alteração após a assinatura.
 

Sobre os Rendimentos

 
Do montante que você aplica, o valor é dividido em três partes: quota de capitalização, quota de sorteio e quota de carregamento. A quota de capitalização representa o montante que será resgatado no final do período. A quota de sorteio se destinará às custas com os sorteios e a quota de carregamento destina-se para cobrir às custas com taxa de administração/corretagem.
 
O valor aplicado é corrigido mensalmente pela TR (taxa referencial), da mesma forma em que acontece com a caderneta de poupança.

Em caso de resgate antecipado
Neste caso, será aplicada uma penalidade com valor máximo de 10% da aplicação.

Entenda melhor o que é o Titulo de Capitalização:

Vale a pena ou não?

 Para poupadores de dinheiro (e não investidores) que sentem uma certa dificuldade em segurar o dinheiro parado, não seria uma desculpa investir em título de capitalização como alternativa viável de investimento. Isto porque muitas vezes dá-se a desculpa de que em títulos de capitalização mensais, o aporte é debitado automaticamente e com isso ajuda o poupador a “segurar” seu dinheiro. No entanto, existem várias modalidades de investimento que fazem papéis semelhante e o rendimento é superior. Um exemplo? CDB.
 
Se você gosta de tentar uma “fézinha“, se você se sente bem, sabendo que pode ser o grande sorteado do mês, é uma boa para você. Se você é investidor e gosta de saber que possui uma renda passiva com um investimento inteligente, neste caso então, não valerá a pena.

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